Le surendettement augmente le risque de se trouver en défaut de paiement, mais heureusement il existe différentes solutions à l'endettement au Québec. La consolidation est une des options qui peut vous aider à retrouver l’équilibre financier.
Cependant, avant de vous engager dans un prêt de consolidation de dettes, il est conseillé de bien vous renseigner sur cette procédure ainsi que les autres solutions d'endettement qui se présentent à vous afin de savoir laquelle convient le mieux à vos besoins.
Qu’est-ce que la consolidation de dettes?
La consolidation de dettes consiste à faire un seul emprunt auprès d’une institution financière afin de rembourser l’ensemble des dettes accumulées sur des marges de crédit, des cartes de crédit, des prêts à taux élèves, etc.
Le but de la consolidation de dettes est de mettre en commun la totalité de vos dettes afin de simplifier leur gestion et d’effectuer un seul paiement chaque mois. De cette façon, vous bénéficiez d’un taux d'intérêt moins élevé.
Quels sont les critères pour être éligible à la consolidation de dettes?
Il n’est pas toujours simple d’obtenir un prêt de consolidation de dettes auprès des institutions financières, car ces dernières prennent en considération plusieurs critères afin de s’assurer que le risque de perdre de l’argent est le plus faible possible.
La cote de crédit
Un emprunteur doit posséder une bonne cote de crédit pour avoir droit à une consolidation de dettes. Celle-ci varie entre 300 et 900 points. Si votre cote de crédit est de moins de 700, les chances d’obtenir un prêt de consolidation de dettes diminuent.
L’emploi
Un emprunteur doit démontrer que ses revenus sont suffisants et lui permettent de rembourser le prêt. Une personne ayant un emploi stable et des revenus réguliers est plus susceptible de pouvoir appliquer pour un prêt de consolidation de dettes qu’une personne qui a un emploi saisonnier ou autonome dont les revenus sont instables.
Les personnes qui occupent le même emploi depuis une longue durée sont également susceptibles d’avoir droit à une consolidation de dettes. Les banques considèrent que ce genre de personnes présente un risque moins élevé.
La stabilité du lieu de résidence
La stabilité du lieu de résidence représente un facteur rassurant pour les institutions financières. Les personnes qui gardent la même adresse pour longtemps ont de meilleurs antécédents quant au remboursement de leurs dettes. Inversement, les gens qui déménagent souvent sont considérés comme des emprunteurs plus risqués.
Le taux d’endettement
Le taux d'endettement correspond au rapport entre le revenu mensuel de l'emprunteur et ses charges financières mensuelles. Il permet de déterminer s’il est en mesure de contracter un emprunt. La limite imposée par les banques se situe généralement entre 35% et 40%.
La valeur nette
Avant de décider de prêter de l’argent à un client, les banques comparent les actifs de ce dernier à ses dettes. Si la valeur de l’équité excède celle des dettes, les institutions bancaires seront plus enclines à lui prêter de l’argent parce qu’il pourra réemprunter sur son hypothèque pour rembourser ses dettes.
La consolidation de dettes peut-elle améliorer votre pointage de crédit ?
La consolidation de dettes peut certainement améliorer votre pointage de crédit. Cette solution vous permet de regrouper et rembourser plusieurs dettes à intérêt élevé en un montant mensuel à plus faible taux d'intérêt. Si vous effectuez vos paiements à temps et respectez vos obligations, ceci aura un effet positif sur votre cote de crédit et vice versa.
Comment fonctionne la consolidation de dettes ?
Pour monter un dossier de consolidation de dettes, il faut s’adresser aux institutions financières comme les banques. Celles-ci évaluent le risque que vous pouvez représenter en étudiant votre dossier de crédit, votre taux d’endettement et votre situation personnelle et professionnelle.
Une fois que la banque décide que vous êtes un bon candidat, elle vous prête la somme d’argent dont vous avez besoin pour payer les dettes de vos cartes de crédits et de vos créanciers. Ainsi, vous n'aurez qu’un seul paiement mensuel à effectuer. La consolidation de dettes vous garantit une gestion financière plus simple de vos dettes et vous aide à améliorer votre cote de crédit si vous respectez vos obligations de paiement et les délais établis.
Comment pouvez-vous consolider vos dettes ?
Identifiez vos dettes
Faire une liste de toutes vos dettes vous aidera à mettre en place un plan de remboursement. Votre liste peut comprendre des soldes de cartes de crédit, des soldes de marges de crédit, des impôts à payer, un prêt personnel, des factures de services publics impayées (téléphone cellulaire, électricité), etc. Pour avoir une vue d’ensemble de votre situation, indiquez pour chaque dette:
Le montant total dû
Le paiement mensuel minimum
Le taux d’intérêt
Le délai de paiement
Établissez un budget réaliste
Une fois votre liste de dettes établie, faites une liste de vos revenus et de vos dépenses. Cela vous permettra d'éviter les dépenses non essentielles et de déterminer le montant que vous pouvez dégager pour rembourser vos dettes chaque mois.
Réduisez le taux d'intérêt de vos emprunts
Après avoir établi une liste de vos dettes et de leur taux d'intérêt, évaluez s’il vous serait possible de réduire leur taux. Pour réduire le taux d'intérêt, vous pouvez modifier le type d’emprunt ou effectuer des transferts de soldes en cas où vous détenez des cartes ou marges de crédit à taux avantageux. Pensez également à contacter vos créanciers pour négocier une réduction des taux d'intérêt et pouvoir rembourser vos autres prêts plus rapidement.
Déterminez les dettes à rembourser en premier
Identifiez les dettes à intérêt élevé et remboursez-les en premier. En remboursant les dettes avec les taux d'intérêt les plus élevés, vous payez moins d'intérêts à long terme. Effectuez le paiement minimum pour vos dettes et s’il vous reste de l’argent, payez la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé. Vous vous libérerez plus rapidement de vos dettes en plus d’économiser.
Obtenez un prêt garanti
Si vous pensez ne pas pouvoir rembourser vos dettes seul en raison de difficultés financières, vous pouvez faire la demande d’un prêt hypothécaire si vous avez des actifs qui ont de l’équité (immeuble, maison) ou consolider vos dettes. Vous n’aurez qu’un versement mensuel à faire, habituellement à un taux d'intérêt inférieur à ceux que vous payez sur vos autres emprunts.
Payez à échéance
Essayez de rembourser vos dettes avant la date prévue pour éviter de payer des sommes supplémentaires pour les délais et pour protéger votre dossier de crédit. Mieux encore, remboursez un montant plus élevé que le minimum demandé. En payant plus que le montant demandé, vous vous débarrassez de vos dettes plus vite.
La consolidation de dettes est-elle la solution à vos problèmes d’endettement?
Avant de faire une demande de consolidation de dettes, assurez-vous d’obtenir un taux d'intérêt et une période de paiement avantageux et raisonnables et d’être capable de payer le montant de la consolidation sans délai.
Pour déterminer si la consolidation de dettes est la solution adéquate pour vous, assurez-vous de consulter un syndic autorisé en insolvabilité. Il analysera votre situation financière et vous guidera vers la meilleure solution en fonction de vos besoins. Un syndic en insolvabilité vous aidera également à adopter de meilleures habitudes de consommation et à réduire vos dépenses pour éviter de futures difficultés financières.
Obtenir une consultation gratuite
Autres solutions d’endettement
La proposition de consommateur
La proposition de consommateur est une entente entre vous et vos créanciers qui permet à ces derniers de récupérer une certaine somme ou la totalité de l’argent que vous leurs devez. La proposition de consommateur vous protège contre le harcèlement des créanciers et arrête les saisies de salaire. L'intérêt sur vos dettes cesse de s'accumuler le jour où l’entente entre en vigueur.
La faillite personnelle
La faillite personnelle consiste à mettre une fin à la plupart de vos dettes par la remise de certains de vos biens. Un syndic autorisé en insolvabilité vous aidera à déterminer les biens que vous devrez remettre et ceux que vous pourrez conserver. Le syndic de faillite ne recommande cette option que dans certaines conditions précises, soit lorsque:
La proposition de consommateur n’est pas approuvée par les créanciers.
Le débiteur n’a pas la capacité d’effectuer les paiements prévus par une proposition de consommateur.
Le revenu du débiteur n’est pas suffisant pour faire une demande de proposition de consommateur.
Que vous envisagiez la consolidation de dettes, la proposition de consommateur ou la faillite, trouver la bonne solution d’endettement exige généralement l’intervention d’un syndic de faillite.
Au contraire de ce que les gens peuvent croire, les services proposés par le syndic de faillite ne sont pas coûteux. Le client bénéficie d’une première consultation gratuite où il obtient une analyse détaillée de sa situation financière ainsi que des conseils d’expert.