Depuis son introduction le siècle dernier, la carte de crédit est l’un des instruments financiers les plus utilisés au Canada, mais elle peut être un couteau à double tranchant et causer quelques problèmes au consommateur surtout en cas de faillite. Dans cet article nous partageons des informations concernant la carte de crédit et la faillite.
Est-ce que je peux garder une carte de crédit si je fais faillite?
Bien que la faillite ne soit pas la seule solution au surendettement, elle peut avoir des conséquences sur votre quotidien. En effet, en cas de faillite personnelle il faut remettre absolument toutes vos cartes de crédit au syndic autorisé en insolvabilité. Vous ne pouvez garder aucune carte de crédit.
Que leur solde soit payé ou non et peu importe le type de carte, il faut les remettre au syndic qui se chargera ensuite de les rendre à leurs compagnies respectives. Cependant, il est possible d’appliquer pour une nouvelle carte de crédit durant le processus de faillite, mais c’est peu recommandé.
Il y a une condition : si vous demandez une carte de crédit avec 1000 $ ou plus de disponibles, vous devez signaler à l’émetteur que vous êtes en processus de faillite et que vous n’avez pas encore reçu votre décharge. Faire une demande de crédit après une faillite n’est pas le bon message à mettre à votre dossier de crédit. C’est pour cette raison qu’il est plus sage d’utiliser une carte de débit durant cette période.
Combien de temps une faillite reste au dossier de crédit?
Qu'arrive-t-il aux cartes de crédit pendant la faillite?
À partir du moment où le processus de faillite démarre, vous devez impérativement remettre toutes vos cartes de crédit (y compris celle dont le solde est à zéro) au syndic autorisé en insolvabilité. Ce dernier se chargera de les renvoyer aux sociétés émettrices. Il y a une exception si vous avez une carte de crédit d’une tierce personne que ce soit de votre conjoint ou conjointe ou de votre employeur.
L’étape suivante consiste à transmettre votre dossier au Bureau du surintendant des faillites après quoi votre syndic autorisé en insolvabilité contactera les émetteurs de votre carte de crédit et autres créanciers pour leur faire part de votre situation et de l’enregistrement de votre dossier de faillite. Ceci entraînera une suspension immédiate de toutes les procédures en cours.
Ainsi vos créanciers ne pourront plus vous contacter tout comme ils ne pourront plus vous charger d’intérêts supplémentaires sur vos dettes. Puis, une fois que vous en aurez terminé avec le processus de faillite et sur réception d’une décharge officielle, toutes vos dettes seront effacées.
En général, les faillites sont d’une durée de neuf mois, mais cela peut varier. Pendant ce temps vous allez devoir :
Remplir un formulaire budgétaire mensuel pour suivre vos revenus et vos dépenses.
Assister à deux sessions de conseils financiers.
Fournir toute information relative à vos impôts à votre syndic autorisé en insolvabilité. Ce dernier pourra ensuite remplir et envoyer les rapports nécessaires ou manquants.
Payer un certain montant par mois pendant la période déterminée jusqu’à ce que vous receviez votre décharge.
Quels sont les avantages d'une faillite personnelle?
Puis-je obtenir une carte de crédit après une faillite?
La faillite personnelle n’est en aucun cas une situation permanente. Vous ne serez pas barré à vie de demander une carte de crédit et il n’y aura pas de mention permanente dans votre dossier de crédit ou un impact définitif sur votre score de crédit.
En revanche, la faillite personnelle induit plusieurs conséquences parmi lesquelles une mention qui sera apportée à votre dossier de crédit indiquant que vous avez fait faillite. Cette dernière restera présente dans votre dossier pendant une période de 6 ans.
Une fois le délai écoulé, ou même avant, il n’y a aucune raison pour que vous ne puissiez pas obtenir une carte de crédit comme n’importe quel client. En effet, si vous avez un revenu stable et des économies, les prêteurs seront bien plus enclins à vous approuver pour une carte de crédit que si ce n’est pas le cas. Vous aurez cependant de meilleurs résultats au bout d’un an ou deux si vos finances sont toujours en ordre.
Au bout de deux ou trois ans, vous pouvez même appliquer pour différents types de prêts comme un prêt auto par exemple. Il n’est pas inhabituel de constater ce genre d’événements chez des consommateurs qui disposent encore de la fameuse note dans leur dossier de crédit.
Par ailleurs, veuillez considérer ces facteurs une fois que vous vous sentez prêt à faire une nouvelle demande de carte de crédit après une faillite :
Assurez-vous de passer votre dossier de crédit en revue. Des erreurs pourraient se glisser et vous pénaliser (retarder ou empêcher l’obtention) lors de votre demande. Veuillez visiter ce lien pour contester une information sur le site d’Equifax, et ce lien pour le site de TransUnion.
Considérez les taux qui vous sont offerts. Il est très important de bien comprendre les taux d’intérêt de même que de potentiels frais annuels lorsque vous demandez une nouvelle carte de crédit. Si vous n’êtes pas éligible pour des conditions convenables, n’hésitez pas à patienter encore quelque temps et à présenter une nouvelle demande plus tard.
Soyez sûr de pouvoir payer votre carte chaque mois. C’est pour cette raison que vous devriez commencer par un petit montant. Évitez les excès et augmentez la limite au fil du temps. Vous serez plus à l’aise d’une part et d’autre part, vous prouverez à votre prêteur que vous savez ce que vous faites et que vous avez une bonne santé financière.
Comment payer ses cartes de crédit plus rapidement ?
Comment régler vos dettes de cartes de crédit sans faire faillite
Il est possible de régler vos dettes de cartes de crédit sans faire faillite en ayant recours à:
Une proposition de consommateur
Une consolidation de dettes
Dans une période difficile de surendettement, sachez qu’il existe des alternatives à la faillite personnelle. Consultez des experts en la matière afin de prendre la bonne décision pour régler votre situation.
1. Proposition de consommateur
En tant que syndic autorisé en insolvabilité, 2e Opinion est là pour vous aider dans cette période difficile et vous proposer des alternatives à la faillite personnelle. L’une d’entre elles est la proposition de consommateur. C’est une offre que vous faites à vos créanciers pour rembourser vos dettes.
Si elle est acceptée, elle vous permet de rembourser un montant moins élevé qu’en cas de faillite sur une durée plus courte. La proposition de consommateur est cependant assujettie à quelques conditions:
Vous ne devez pas être en situation de faillite;
Vous devez avoir des dettes d’un montant minimum de 1 000 $ ou plus allant jusqu’à 250 000 $ maximum;
Vous devez résider ou avoir des biens au Canada (ou au Québec);
Enfin, vous devez être dans l’une des situations suivantes :
il vous est impossible pour une quelconque raison de payer vos dettes aux dates prévues; ou
vous ne pouvez plus payer vos dettes ou factures courantes (électricité, téléphone, internet, solde de cartes de crédit, etc.); ou
la valeur totale de l’ensemble de vos biens (actifs) est inférieure à la valeur totale de l’ensemble de vos dettes (passifs).
Si vous répondez à ces critères, et que vous avez besoin d’aide, n’hésitez pas à nous contacter. Nous vous guiderons tout au long de ce processus.
2. Consolidation de dettes
La consolidation de dettes est une autre alternative à la faillite personnelle. Elle consiste à regrouper toutes vos dettes (solde de cartes de crédit, marges de crédit, prêts personnels à taux élevé) auprès d’une seule institution financière dans le but de limiter les intérêts.
En effet, si vous gardez vos dettes séparées, les intérêts vont être bien plus importants que si vous n’avez qu’un seul montant à rembourser. Ainsi, une fois votre dette consolidée, vous rembourserez un montant plus faible et payerez moins d’intérêts. Il y a quelques conditions à respecter pour être admissible à la consolidation de dettes :
Votre cote de crédit doit se situer entre 300 et 900 points. Cependant, en dessous de 700, vos chances d’obtenir une consolidation de dettes diminuent drastiquement.
Vous devez occuper un emploi et avoir des revenus stables. Une personne ayant un emploi stable ainsi que des revenus réguliers est plus susceptible de pouvoir appliquer à une consolidation de dettes qu’une personne qui a un emploi saisonnier ou autonome dont les revenus sont disparates.
Vous devez occuper un logement de manière stable. La stabilité du lieu de résidence est un facteur rassurant pour les institutions financières. Les personnes qui gardent la même adresse pour longtemps ont de meilleurs antécédents en ce qui concerne leur capacité de remboursement de leurs dettes.
Votre taux d’endettement doit être convenable. La limite imposée par les banques se situe généralement entre 35% et 40%.
Votre valeur nette doit être positive. Avant de décider de prêter de l’argent à un client, les banques comparent les actifs de ce dernier à ses dettes. Si la valeur de l’équité excède celle des dettes, les institutions bancaires seront plus enclines à lui prêter de l’argent.
Pour en savoir plus, n’hésitez pas à contacter 2e Opinion. Nous vous aiderons à y voir plus clair dans ce processus!
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