Vous avez trop de dettes si votre ration d’endettement dépasse 36% et/ou votre cote de crédit se situe sous 670.
Que ce soit pour un projet immobilier, l’achat d’une voiture, le financement de vos études ou simplement pour couvrir vos dépenses quotidiennes, emprunter de l’argent est un besoin courant. La majorité de la population a régulièrement recours à des prêts financiers et cette réalité s’est exacerbée avec les répercussions économiques de la crise sanitaire.
Le surendettement est un problème courant au Québec, mais heureusement il existe plusieurs solutions telles quela proposition de consommateur et la faillite personnelle. Cependant, si vous vous y prenez à l'avance, il est préférable de faire un budget et d’établir une stratégie financière efficace afin de reprendre le contrôle de vos finances et d'éviter de possibles conséquences financières.
2 indicateurs clés de votre état financier
Le ratio d’endettement
Le ratio d’endettement est un indicateur qui reflète votre capacité de remboursement. Il est pris en compte par les débiteurs de crédit avant de vous accorder un prêt. Pour calculer le ratio d’endettement, il suffit de faire la somme de tous les paiements que vous effectuez sur une base régulière (loyer, mensualité hypothécaire, assurance habitation, impôts, remboursement du prêt automobile, cartes de crédit, prêt étudiant, etc.) et de la diviser par votre revenu mensuel brut, sans oublier le revenu de placement.
Les dépenses quotidiennes telles que l’achat de nourriture et le paiement des services publics (téléphone, électricité, transport, etc.) ne sont pas prises en compte dans le calcul du ratio d’endettement. Néanmoins, vous devriez les considérer afin d'établir un budget réaliste et pouvoir joindre les deux bouts à la fin du mois.
Exemple de calcul
Supposons que vous avez un paiement hypothécaire mensuel de 1000 $ et que vos paiements réguliers sont les suivants :
Paiement mensuel d’un prêt auto : 450 $
Paiement mensuel d’un prêt personnel : 190 $
Total des paiements mensuels : 1640 $
Revenu mensuel brut : 3600 $
Ratio d’endettement = (Total des paiements mensuels/Revenu mensuel)*100 = 45,5 %
Le ratio d’endettement dans ce cas est donc de 45,5%, ce qui est plus élevé que le ratio recommandé.
En fait :
Un ratio de 30 % est considéré comme excellent
Un ratio entre 30 et 36% est considéré comme bon
Au-delà de 40%, le ratio d’endettement pourrait impacter l’acceptation d’un prêt automobile, étudiant ou hypothécaire. Il pourrait également hausser vos taux d'intérêt.
La cote de crédit
Votre cote de crédit reflète l’historique de paiement de vos dettes et renseigne les débiteurs sur vos retards de paiements. C’est un facteur déterminant lors de l’analyse et l’approbation d’une demande de crédit. La cote de crédit s’évalue à partir de différents facteurs et peut être obtenue gratuitement auprès de certaines institutions financières.
Si votre cote de crédit se situe sous les 670, vous avez un problème.
10 signes que vous êtes surendetté
1- Vous ignorez combien vous devez
La première chose que chacun de nous devrait savoir, ce sont les dettes que nous avons à tout moment. C'est la première étape pour éviter le surendettement. Si vos dettes s’accumulent et que vous ne savez plus combien d’argent vous devez, assurez-vous de prendre le temps de réviser vos factures et l’historique de vos paiements.
2- Vous n'avez pas d'économies
Il y a une différence entre ne pas avoir d'argent de côté et ne pas être en mesure d’épargner. Si vous n’avez pas d’épargne en raison d’une mauvaise gestion financière, vous devez établir un budget de toute urgence et vous assurer d’épargner en vue de votre retraite, des études de vos enfants et des dépenses imprévues. Cependant, si vos versements mensuels ne vous permettent pas d’épargner, vous aurez peut-être besoin d'une aide professionnelle pour vous remettre sur la bonne voie.
3- Vous empruntez pour payer vos dépenses courantes
Si vous êtes obligé d’utiliser votre carte de crédit pour faire l'épicerie ou si vous avez besoin de demander une avance salariale ou d’emprunter de l’argent à un proche pour payer votre loyer, vous êtes dans une situation financière délicate.
4- Vous effectuez seulement le paiement minimum sur votre carte de crédit
Si vous pouvez seulement payer le montant minimum de votre carte de crédit chaque mois, c’est que votre situation financière se complique. Si vous ne remédiez pas à la situation, vous risquez d'accumuler des frais de crédit importants avec beaucoup d’intérêts.
5- Vous payez vos factures en retard
Lorsque vous commencez à dépasser les dates limites de paiement de vos factures, c’est généralement un signe de surendettement. Les retards de paiement affectent votre cote de crédit et amplifient vos problèmes financiers. Dans la plupart de cas, vous devrez payer des frais d’intérêts plus élevés et des pénalités de retard.
6- Vous avez demandé un prêt pour en payer un autre
Contracter des dettes pour rembourser un prêt est un signe de surendettement. Lorsque vous assumez une obligation de paiement auprès d'une banque, vous devez savoir si vous serez en mesure de la respecter jusqu'au dernier versement. Si vous n'êtes pas capable de respecter vos obligations de paiement, c’est généralement à cause d’une mauvaise planification financière. Ceci pourrait rendre l’obtention d’un prêt problématique dans le futur.
7- Vous faites des chèques sans provision
Même si vous pensez que vous aurez le montant dû avant que le chèque soit encaissé, vous devriez éviter ce genre d’opération. Un chèque sans provision peut être considéré comme une opération frauduleuse.
8- Vous vendez des actifs
Si vous êtes obligé de vendre des choses que vous possédez pour payer vos dettes, c’est que vous êtes surendetté. Avant que la situation ne s’empire, assurez-vous d’obtenir de l’aide d’un syndic autorisé en insolvabilité.
9- Vos créanciers vous appellent constamment
Si vos créanciers commencent à vous appeler, ce n’est pas bon signe. Si vous ne parvenez pas à payer vos comptes et que vous souhaitez vous débarrasser de ce harcèlement, il est recommandé de consulter un syndic autorisé en insolvabilité.
10- Vos dettes vous empêchent de dormir
L’accumulation de dettes, l’insuffisance de revenus et la pression des créanciers peuvent être source de stress et même d'insomnie. Cette situation peut également impacter la relation avec vos proches et vos amis si vous leur devez de l’argent. Si vous commencez à vous sentir anxieux, n’hésitez pas à contacter 2eOpinion. Nos experts sont là pour vous aider!
8 conseils pour bien gérer vos dettes
Quelle que soit la taille de vos dettes, vous devez réagir le plus tôt possible pour mettre un terme à l’épuisement de vos ressources financières et à l’accumulation de crédit. Voici 8 conseils qui vous aideront à surmonter vos problèmes de surendettement :
A- Faites une liste de vos dettes
Créer une liste de vos dettes vous permettra d'avoir une vue d'ensemble des montants que vous devez et des délais de paiements. Cela vous permettra d’organiser vos dettes en ordre de priorité afin de minimiser vos taux d’intérêt. Pour que cette méthode soit efficace, vous devez vous assurer de mettre votre liste à jour régulièrement.
B- Créez un calendrier pour le paiement de vos factures
Pour éviter les retards de paiement et l’augmentation des taux d’intérêt, créez un calendrier pour organiser vos paiements. Vous pouvez même activer les notifications de rappel sur votre téléphone mobile ou votre ordinateur.
C- Classez vos dettes en ordre de priorité
Il est fortement conseillé de rembourser les dettes de cartes de crédit en premier, car elles ont généralement des taux d'intérêt plus élevés. L’important c’est de rembourser les dettes avec les plus hauts taux d'intérêt en premier afin de réduire le nombre de créanciers le plus rapidement possible.
D- Effectuer au moins le paiement minimum
Effectuer le paiement minimum chaque mois ne vous aidera pas à faire de gros progrès pour rembourser vos dettes, mais ça vous permettra de maintenir votre compte en règle et d’éviter les frais de retard.
E- Gardez un fond d’urgence
Pour minimiser le recours aux solutions à l'endettement, pensez à épargner une petite somme chaque mois qui sera utile en cas de besoin (maladie, réparation de voiture, voyage urgent, etc.).
F- Cherchez un revenu supplémentaire
Si votre salaire mensuel n’est pas suffisant pour couvrir toutes vos dépenses, vous pouvez chercher une source de revenus supplémentaire. Voici quelques idées :
Vendre des produits dont vous n’avez plus besoin sur des sites tels que Kijiji ou ebay. Pour les vêtements, vous pouvez utiliser la plateforme Upcycli.
Accomplir certaines tâches bureautiques ou informatiques en tant que pigiste. Vous pouvez consulter le site de Pige.Quebec.
G- Empruntez de l’argent seulement pour des biens de valeur
Les experts financiers distinguent deux types de dettes :
Bonnes dettes : ce sont les dettes qui représentent un investissement dans un bien ou un service de valeur à long terme : prêt hypothécaire, prêt pour les études, prêt pour créer une entreprise ou acheter une voiture, etc.
Mauvaises dettes : ce sont les dettes consacrées aux dépenses de consommation quotidienne qui n’ont aucune valeur dans le futur. Ce genre de dettes occasionne des taux d’intérêt plus élevés.
Il est important de minimiser les mauvaises dettes et d’obtenir des prêts pour les investissements de valeur à long terme. Cependant, avant de vous lancer dans un projet, assurez-vous de bien calculer votre budget afin de déterminer si vous serez en mesure de respecter vos obligations financières.
H- Optez pour la consolidation de dettes
La consolidation de dettes est une procédure financière qui permet de regrouper tous vos paiements dans un seul prêt accordé par votre institution financière. Grâce à cette opération, vous pouvez :
Rembourser la totalité de vos dettes sur une période maximale de 5 ans
Gérer un seul paiement par mois
Bénéficier d’un taux d’intérêt (12%) inférieur à celui des cartes de crédit
Éviter les mauvais effets sur votre cote de crédit
Pour savoir si vous êtes éligible à la consolidation de dettes,planifiez une rencontre avec un de nos experts financiers - la première consultation est gratuite. Qu’il s’agisse d’une consolidation de dettes, uneproposition de consommateur ou toute autre solution de surendettement,2eOpinion possède l’expertise et l'expérience nécessaire afin de vous aider à retrouver votre tranquillité d’esprit et votre stabilité financière.