Ne déposez que les demandes de prêts indispensables. Vérifier votre dossier de crédit et de signaler les transactions non autorisées si jamais il y en a. Maintenir vos cartes à 30-40% de leur limite de crédit et privilégiez l’argent comptant pour payer la plupart de vos dépenses. Pensez à faire le ménage dans vos dettes échues et comptes de recouvrement.
La faillite personnelle est une solution adoptée en cas de situation de surendettement pour les personnes qui n’arrivent plus à payer leurs créanciers. Elle élimine certaines de vos dettes et peut, dans certaines situations, vous permettre de conserver certains de vos actifs.
De plus, elle arrête toutes les actions en justice intentées contre vous et vous protège des saisies de salaire afin de vous donner une opportunité de vous remettre sur pied.
Toutefois, la déclaration de faillite impacte négativement votre dossier de crédit et il est primordial d’adopter de bonnes habitudes financières afin de rétablir votre cote de crédit.
Comment faire pour rétablir son crédit ?
Lorsque vous déclarez faillite, une note sera mise sur votre dossier de crédit et votre cote chutera à R9. Ceci peut durer au moins 6 ans après votre libération en cas de première faillite et jusqu’à 14 ans dans le cas d’une deuxième faillite.
Généralement Equifax et TransUnion enlèvent la faillite de votre dossier 6 ans après la libération, sauf dans les provinces du Nouveau-Brunswick, Ontario, Québec, Terre-Neuve-et-Labrador et Île-du-Prince-Édouard où TransUnion la retire après 7 ans.
Cet avis peut être consulté par les prêteurs qui pourraient donc refuser vos demandes de crédit. Certaines institutions privées acceptent de prêter à des emprunteurs ayant un mauvais dossier de crédit, mais leurs frais d’intérêt sont très élevés étant donné le risque.
Les facteurs qui influencent votre cote de crédit
Pour comprendre comment rétablir votre cote de crédit, il est important de connaître les paramètres utilisés pour évaluer votre crédit :
L’historique de vos paiements : si vous payez vos factures à temps ou non, si vous avez déjà déclaré faillite, etc.
Les antécédents de crédit : Depuis combien de temps avez-vous un compte de crédit? La durée est prise en compte et si vos comptes sont en règle depuis un moment, cela plaide en votre faveur.
L’utilisation du crédit : garder une partie de votre crédit disponible vous aide à maintenir un bon profil. Généralement, il est préférable de ne pas utiliser plus de 30% de votre crédit.
Les types de crédit : avoir différents types de crédit participe aussi à améliorer votre cote, mais vous ne devriez pas avoir plusieurs comptes du même type.
Les nouvelles demandes de crédit : il s’agit des demandes déposées pour obtenir votre rapport de crédit qui, multiples, peuvent vous être défavorables puisque les institutions bancaires pourraient penser que vous êtes désespérément à la recherche de financement.
Comment remédier à une mauvaise cote de crédit ?
Une fois que vous êtes libéré de votre faillite, vous devez commencer à rétablir votre cote de crédit. Voici quelques conseils pour améliorer votre cote de crédit :
Payez vos factures à temps, car les retards de paiement sont nuisibles à votre cote et engendrent souvent plus d’endettement à long terme.
Ne déposez que les demandes de prêts indispensables. Quand vous effectuez plusieurs demandes, c’est synonyme de désespoir et de mauvaise gestion financière.
Il est important de vérifier votre dossier de crédit et de signaler les transactions non autorisées si jamais il y en a.
Faites de votre mieux pour toujours maintenir vos cartes à 30-40% de leur limite de crédit et privilégiez l’argent comptant pour payer la plupart de vos dépenses.
Pensez à faire le ménage dans vos dettes échues et comptes de recouvrement.
Changez vos habitudes pour améliorer votre cote de crédit
Retrouver une bonne cote de crédit nécessite du temps pour améliorer votre historique de crédit et une bonne gestion financière pour prouver votre capacité à rembourser vos dettes.
Payez vos factures à temps
C’est la meilleure solution pour éviter la faillite, mais aussi pour pouvoir s’en libérer. Assurez-vous que tous vos remboursements mensuels soient versés à temps et en totalité. Cela inclut les diverses factures de services publics, de téléphone, etc. Quant aux factures de cartes de crédit, vous pouvez payer le montant minimum.
Sachez que certaines compagnies de téléphone cellulaire déclarent les paiements aux bureaux de crédit du Canada, donc payer vos factures à temps ne peut que bien se refléter sur votre dossier. Dans le même cadre, pensez à établir un budget mensuel à ne pas dépasser et faites de votre mieux pour le respecter en dressant vos priorités.
Apprenez à gérer votre crédit
Il serait prudent d’obtenir une copie de votre dossier de crédit de façon annuelle. Il suffit de faire une demande auprès de l’un des bureaux de crédit du Canada, soit Equifax ou TransUnion, afin d’obtenir une copie gratuite. Cela vous permettra de vérifier les informations qui y sont inscrites, et vous guidera vers les bonnes habitudes à adopter.
Un mauvais crédit pourrait affecter vos cartes de crédit non garanties ainsi que l’obtention de nouveau crédit. C’est pourquoi les gens ayant un mauvais dossier de crédit obtiennent parfois des cartes de crédit garanties. Ce type de carte de crédit requiert un dépôt de sécurité, c'est-à-dire que l’emprunteur doit déposer un certain montant à l'institution prêteuse. Ce montant représente une ou deux fois la limite de crédit.
Il est important de gérer cette carte de manière responsable en évitant de multiplier les cartes et de dépasser la limite. Il est aussi conseillé d’utiliser plusieurs instruments de crédit (carte, marge de crédit, prêt personnel, etc.) et de garder vos comptes de crédit ouverts même si vous ne les utilisez plus, transférez simplement le solde sur une nouvelle carte.
Économiser est toujours une bonne idée
Vous devez apprendre à établir un budget précis et le respecter. Votre avenir financier dépend de votre gestion et il est important de commencer à réduire certaines dépenses qui sont inutiles et de vous concentrer sur celles qui sont primordiales afin de commencer à économiser un peu d’argent. Une astuce utile serait de déposer des montants mensuels dans un compte d’épargne ce qui pourra servir en cas d’urgences financières.
Le REER (régime enregistré d’épargne retraite) est considéré comme actif et il est probable que les fonds que vous possédiez avant la faillite ont été saisis dans le but de payer votre créancier.
Lorsque vous vous libérez d’une faillite, il est important d’ouvrir un compte REER si vous n’en avez pas ou de recommencer à contribuer à votre ancien compte pour améliorer votre déclaration de revenus.
Regagner la confiance des institutions financières
Faire faillite est difficile à vivre, on a souvent l’impression qu’on ne va pas s’en remettre, mais tout ce qu’il faut c’est du temps et une bonne discipline. Vous pourrez retrouver une vie normale, et pour y arriver, nous vous proposons quelques conseils qui vous aideront à vous remettre sur pieds après une faillite :
Essayez de garder un emploi stable pour garantir des revenus fixes
Apprenez à vous stabiliser en évitant de trop déménager
Demandez un prêt pour investir dans un REER
Versez des montants de façon mensuelle dans un compte d’épargne
Restez toujours en contact avec votre syndic autorisé en insolvabilité
Évitez de demander trop de crédit à la fois
Faites preuve de patience et gardez toujours en tête votre objectif
Restez vigilant et ne faites pas confiance aux organisations qui prétendent pouvoir vous aider facilement
Comment se remettre d’une proposition de consommateur ?
La proposition de consommateur a aussi un impact négatif sur votre dossier puisqu’une note “R7” est ajoutée à votre dossier jusqu’à 3 ans après votre libération. Cet indicatif est mal vu par les créanciers qui vous considèrent à risque. Cependant, la proposition de consommateur est moins nocive que la déclaration de faillite sur votre dossier de crédit.
Pour rétablir votre cote de crédit, nous vous conseillons de :
Examiner votre dossier en faisant une demande gratuite auprès d’Equifax ou de TransUnion.
Établir un fond d’urgence avant de demander un nouveau crédit.
Éviter les retards de paiements.
Rester en contact avec votre institution financière afin de voir si elle peut vous offrir un produit de rétablissement de crédit.
Élaborer un budget précis et faire une liste de vos dépenses mensuelles.
Essayer d’obtenir un crédit de la part d’une institution privée comme dernier recours.
Si vous avez des problèmes de dettes, vous n’êtes pas obligé d’affronter cette situation seul(e). N'hésitez pas à consulter un syndic de faillite qui analysera vos besoins et votre situation financière afin de vous proposer des solutions et vous aider à mieux gérer vos finances. 2eOpinion met à votre disposition une équipe d'experts afin de vous aider à retrouver votre tranquillité d’esprit.
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