Il est possible d’obtenir une copie de votre dossier de crédit gratuitement une fois par année. Pour ce faire, vous devez remplir les formulaires des sites web d’une des deux agences d’évaluation de crédit du Canada.
Suite aux conséquences adverses de la pandémie Covid-19, le gouvernement du Canada a instauré des programmes de soutien financier afin de contribuer au rétablissement de la situation économique. Parmi ces programmes on retrouve entre autres la Prestation canadienne de la relance économique (PCRE), la Prestation canadienne de maladie pour la relance économique (PCMRE), la Prestation canadienne d’urgence (PCU) et bien d’autres aides et subventions.
Cependant, malgré ces programmes d’aide financière, plusieurs salariés qui ont été sévèrement frappés par la pandémie (perte d’emploi, réduction drastique de leur salaire, etc.) ont eu besoin d'augmenter leur taux d’utilisation de crédit afin de joindre les deux bouts. Étant donné le contexte particulier qui entoure la pandémie, les institutions financières offrent des avantages particuliers pour l’obtention de crédit (taux d’intérêt moins élevés, etc.), mais la cote de crédit demeure un critère primordial pour l’accord d’un prêt.
En général, plus ce score est élevé, plus il vous sera facile d’accéder à des prêts avec des taux d’intérêt faibles. Si vous vous retrouvez dans une situation financière particulière ou que vous souhaitez simplement savoir comment obtenir votre cote de crédit, dans cet article nous vous expliquons comment y parvenir. En plus, nous partageons des informations utiles ainsi que des conseils.
Quels sont les facteurs qui interviennent dans le calcul de votre cote de crédit ?
Voici les 5 facteurs principaux qui sont pris en considération pour calculer votre cote de crédit:
1. Historique de paiement
Votre historique de paiement de vos anciens crédits représente 35% de la cote de crédit. En fait, c’est le critère le plus important. Avant de prendre sa décision, le prêteur consulte tous les crédits qui vous ont été alloués: cartes de crédit, financement par versement, prêts auto, marges de crédits hypothécaires et prêts hypothécaires.
Il vérifie si vous avez effectué vos paiements dans les délais établis ou si vous avez généralement du retard dans vos paiements. Il cherche aussi à savoir si vous avez déclaré faillite ou non dans le passé et si un créancier a déjà saisi vos propriétés ou votre salaire.
2. Utilisation du crédit
Les débiteurs de crédits veulent savoir comment vous gérez votre crédit. Ce facteur représente environ 30% de votre cote de crédit, c’est donc le deuxième critère le plus important pour le calcul de votre cote. Est-ce que vous utilisez votre crédit de façon responsable ? Est-ce que vos factures sont payées à temps ?
Les institutions bancaires vérifient également si vous êtes capables de gérer plusieurs comptes différents comme les dettes renouvelables (cartes de crédit) et les prêts à tempérament (prêts hypothécaires, prêts sur valeur immobilière, prêts auto, prêts étudiants et prêts personnels).
3. Durée de votre historique de crédit
Quelle est votre ancienneté en tant qu’utilisateur de crédit ? Quand avez-vous obtenu votre première carte de crédit ? La date d’ouverture de votre compte représente 15% de votre cote. Plus vous commencez à gérer votre crédit à un jeune âge de manière responsable, plus vous avez de chance d’obtenir un nouveau crédit.
4. Nouvelles demandes de crédit
Ce facteur représente 10% de votre cote de crédit. Il faut savoir que chaque fois que vous faites une nouvelle demande de crédit, une note est ajoutée à votre dossier. Si vous en faites souvent, les prêteurs auront tendance à penser que vous êtes plus à risque de vous endetter. Ceci pourrait avoir un impact négatif sur votre cote de crédit.
5. Informations concernant vos créanciers
Les institutions bancaires vérifient le nombre et la variété de créanciers que vous avez. Ce facteur représente 10% de votre cote de crédit. Il est important de savoir que la variété de comptes (marge de crédit, prêt auto, prêt hypothécaire, etc.) peut avoir un impact positif sur votre cote, mais vous ne devriez pas avoir plusieurs comptes du même genre (plusieurs cartes de crédit, etc.).
Comment rebâtir votre crédit rapidement?
Quelle est la différence entre une demande avec impact et sans impact ?
Les demandes avec impact incluent les demandes de carte de crédit ainsi que certaines demandes d’emploi et de location. Ce type de demande est noté dans votre dossier de crédit, il a donc un impact sur votre cote de crédit. Les personnes autorisées à consulter votre dossier peuvent donc voir ces demandes.
Les demandes sans impact font référence à quand vous demandez une copie de votre propre dossier de votre crédit ou qu’une compagnie sollicite votre dossier afin de mettre à jour certaines informations concernant votre compte avec elle. Comme leur nom l’indique, elles n’ont pas d’impact sur votre cote de crédit.
Comment obtenir gratuitement votre cote de crédit ?
Votre cote de crédit reflète votre comportement financier. Il est donc dans votre meilleur intérêt de payer vos factures à temps et d’adopter de bonnes habitudes financières.
Saviez-vous qu’il est possible d’obtenir une copie de votre dossier de crédit gratuitement une fois par année? Pour ce faire, vous devez remplir les formulaires des sites web d’une des deux agences d’évaluation de crédit du Canada :
Une fois les formulaires remplis, vous pourrez obtenir votre dossier de crédit par voie postale dans un délai de 15 jours. Si vous êtes pressé par le temps, il est également possible d’obtenir votre dossier de crédit en ligne à travers le site web d’une des agences d’évaluation indiquées, mais en payant certains frais.
Dès que vous recevez votre dossier de crédit, il est important de vérifier l’exactitude des renseignements figurés et les mises à jour de vos coordonnées personnelles ainsi que :
Votre historique d’emploi
La liste des demandes de renseignements sur votre dossier de crédit
Vos antécédents de crédits et transactions bancaires
Les cotes attribuées par chaque prêteur mentionné dans le dossier
Les archives publiques et autres informations
Vous devez faire attention, car certains renseignements erronés peuvent induire des effets négatifs sur votre pointage de crédit. Alors, si vous trouvez des informations fausses, signalez-les rapidement au bureau de crédit (Equifax ou Transunion).
Chaque fois que vous avez bénéficié d’un crédit, le prêteur vous attribue un score allant de 1 à 9 ;
1 est le meilleur score. Il indique que vos paiements ont été effectués dans un délai qui ne dépasse pas 30 jours après la date d’échéance.
9 est le pire score. Il signifie que vos dettes ne sont pas réglées et vous avez recours à une proposition de consommateur ou une déclaration de faillite.
En ce qui concerne la lettre qui précède le chiffre de votre cote, elle indique le type du crédit accordé :
I désigne un crédit à tempérament (prêts sur valeur immobilière, par exemple)
O désigne tout genre de crédit ouvert (marge de crédit ou prêt étudiant)
R désigne un crédit renouvelable (carte de crédit, par exemple)
H3: Accès gratuit à votre cote du crédit
Comment connaître votre cote de crédit si elle n'apparaît pas au dossier de crédit obtenu gratuitement auprès des agences mentionnées ? Trois institutions financières vous permettent de la récupérer sans aucuns frais :
Desjardins : dans AccèsD
Banque Royale : dans RBC Banque en direct
Banque CIBC : par l’application mobile
Le pointage de crédit
Le pointage de crédit est un autre indicateur de votre situation financière. Il reflète le niveau de risque que vous représentez aux fournisseurs de crédits s’ils vous prêtent de l’argent. En fait, c’est une formule mathématique complexe qui se calcule à partir des cotes attribuées aux différents éléments de votre dossier tels que la limite de crédit utilisée, les soldes courants, le ratio d'endettement, l'historique de paiement, les retards de paiement, le nombre de comptes ouverts, un compte remis à une agence de recouvrement, une faillite personnelle...
Il varie entre 300 et 900. Plus le pointage est élevé, moins important est le risque pour les fournisseurs de crédit. Dans le cas contraire, l’institution financière peut augmenter le taux d’intérêt ou encore refuser de vous accorder un prêt.
Selon Equifax, si votre pointage de crédit est :
Supérieur à 760 : votre dossier est considéré comme excellent
Entre 725 et 759 : il est très bon
Entre 660 et 724 : il est bon
Inférieur à 560 : il est mauvais
Contrairement à l'obtention de votre dossier de crédit, obtenir votre pointage de crédit implique des frais. En contrepartie, Equifax et Transunion vous offrent différents services comme la protection contre le vol d’identité. À titre informatif, vous pouvez trouver sur le site web de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) des exemples de dossiers et de pointages de crédit.
Quels sont les avantages d’une bonne cote de crédit ?
Que ce soit pour un petit crédit ou un prêt immobilier, plus votre cote de crédit est élevée plus le taux d’intérêt sera faible. Ainsi, un bon score vous permet de bénéficier de certains avantages financiers tels que :
Vous pouvez décrocher une somme d’emprunt plus élevée
Vous pouvez également bénéficier d’un taux plus faible pour l’achat ou la location d’une voiture
Vous améliorez le plafond de votre carte de crédit ainsi que les taux d’intérêt
Vous pouvez économiser des centaines de dollars en payant des primes d’assurances moins élevées
Vous obtenez des points supplémentaires en tant que demandeur d’emploi en possédant un bon dossier de crédit
Vous profitez de meilleures offres pour vos contrats d’abonnement internet et téléphone
Un bon score vous permet également d'économiser des milliers de dollars sur la durée totale d’un emprunt. Par exemple, pour une hypothèque de 100 000 $ remboursée sur 20 ans avec un taux d’intérêt de 5%, les frais de taux d’intérêt s’élèvent à 57 710 $. Par contre, si le taux d’intérêt est réduit, soit 3,5%, les frais de taux d’intérêt seront de 38 879 $. Vous économisez donc environ 19 000 $.
Certainement, les conditions critiques imposées par la pandémie ont compliqué la vie économique de milliers de salariés. Si vous êtes dans une situation financière critique, les syndics autorisés en insolvabilité de 2eOpinion mettent à votre disposition tout leur savoir-faire pour analyser votre situation financière et trouver la meilleure solution pour vous débarrasser de vos dettes. Pour en savoir plus, n’hésitez pas à nous contacter.
