L’accumulation de dettes est devenue un réel problème et une vraie source de stress pour plusieurs personnes. Il existe tout de même de nombreuses manières de sortir de ce cercle vicieux et avec le moins de dégâts possible. Une des solutions possibles est la proposition de consommateur.
La proposition de consommateur est une façon de vous soulager de vos dettes en évitant la tâche noire d’une faillite sur votre crédit, puisqu’elle démontre une volonté à payer et à reprendre le contrôle de votre situation financière.
Maintenant que vous êtes déterminé à rembourser vos dettes, vous vous demandez probablement quand vous pourrez commencer à rétablir votre crédit pendant que vous remboursez votre proposition de consommateur. Bonne nouvelle ! Vous avez le droit de contracter un crédit pendant votre proposition de consommateur, et cela en respectant bien sûr quelques règles et en suivant les étapes et conseils que nous allons discuter dans cet article.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est une procédure légale prévue par la loi sur la faillite et l’insolvabilité, administrée par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI). Le SAI vous aide à rédiger une proposition à vos créanciers afin de rembourser un pourcentage du montant qui leur est dû ou de prolonger la période pendant laquelle vous devez payer vos dettes.
Une proposition de consommateur vous permet de régler vos dettes tout en vous protégeant contre les poursuites des créanciers ou la saisie de votre salaire. Les créanciers acceptent généralement ces propositions, car elles leur permettent de se faire rembourser une partie plus importante du montant dû contrairement à si l’emprunteur déclare faillite.
Quel est l’impact d’une proposition de consommateur sur mon dossier de crédit ?
Ce n’est un secret pour personne que les propositions des consommateurs ont un impact négatif sur votre dossier de crédit. Lorsqu’une proposition de consommateur est en place, votre rapport de crédit l’indique grâce à un indicatif nommé « R7 » et ce dernier reste dans votre rapport jusqu’à 3 ans après la proposition de consommateur.
C’est la présence de cet indicatif qui peut jouer en votre défaveur lors d’une demande de crédit, puisque les créanciers considèrent qu’il y a un risque important. Tout de même, la proposition de consommateur demeure un outil efficace et fiable qui vous permet d’éviter que votre dossier de crédit soit entaché d’une faillite, qui elle reste pour beaucoup plus longtemps.
Pourquoi se libérer de sa proposition de consommateur rapidement ?
Une proposition de consommateur comme toute autre solution à l’endettement reste un processus stressant et contraignant dans la vie quotidienne, alors le plus vite vous pourrez vous débarrasser de cette dernière, le plus vite vous retrouvez un mode de vie stable et une meilleure santé financière.
De plus, lorsque vous êtes sous l’obligation d’une proposition de consommateur, vouloir essayer de rétablir votre crédit auprès d’une banque s’avère difficile. Même si une proposition de consommateur est moins pénalisante qu’une faillite, les banques leur rattachent le même niveau de risque: incapacité à bien gérer l’argent.
Pendant cette période, il est donc probable que les banques ne prennent même pas en considération votre demande de prêt. D’où la nécessité de rembourser sa proposition de consommateur le plus rapidement possible. Aussi, avec une proposition de consommateur, vous ne serez pas pénalisé si vous la payez plus tôt, au contraire, vous serez encouragé à la rembourser rapidement sans pénalités ni intérêts.
Faire de la place dans votre budget
Une fois que vous aurez fini de rembourser votre proposition de consommateur, vous serez complètement libéré de vos dettes. Donc, cela vous débarrassera de tout le stress qui va avec et vous permettra d'avoir plus de flexibilité pour votre budget. Vous pourrez utiliser cette somme libérée pour d’autres dépenses, pour investir dans vos projets futurs ou mettre de l’argent de côté.
Améliorer votre cote de crédit
Comme cité auparavant, lorsque vous soumettez une proposition de consommateur, votre dossier de crédit et notamment votre cote de crédit sont affectés. En premier lieu, lorsque vous serez en train de rembourser votre proposition, votre cote de crédit affichera un indicatif « R9 » jusqu’à ce que vous ayez fini de la rembourser et à ce moment, cet indicatif se transformera en « R7 » pour les trois ans à venir.
Si vous payez votre proposition de consommateur en 4 ans, votre cote sera affectée pour 7 ans, alors que si vous la remboursez dans un délai d’une seule année, elle sera seulement affectée pendant 4 ans.
Éviter un défaut de paiement
Si vous avez un retard de paiement de plus de 3 mois, votre proposition sera annulée. Si vous êtes déterminé à payer votre proposition le plus rapidement possible, vous éviterez de tomber dans cette situation en effectuant des paiements anticipés. Une fois que vous aurez fini de rembourser votre proposition de consommateur, vous pourrez obtenir un certificat d’exécution et poursuivre vers le chemin d’une vie sans endettement.
Comment rétablir son crédit pendant une proposition de consommateur ?
En général, les banques et institutions financières prêteuses n’aiment pas s’engager et accorder des prêts pendant une proposition de consommateur. Cependant, si votre proposition de consommateur est en vigueur depuis deux ans ou plus, vous pouvez rétablir votre crédit en contractant un emprunt.
Même s’il est important de se rappeler que la proposition de consommateur est là pour vous désendetter, si vous désirez contracter un crédit pour subvenir à vos besoins ou pour rencontrer vos différentes obligations économiques, voici quelques conseils à suivre:
Examinez votre dossier de crédit minutieusement
Vous pouvez faire une demande pour obtenir une copie de votre dossier de crédit gratuitement auprès d’Equifax ou de TransUnion. Vous pourrez alors analyser votre pointage de crédit de plus prêt, détecter les erreurs et rechercher les points d’amélioration de ce dernier.
Planifiez un fond d’urgence
Afin de diminuer le risque et être prêt à faire face à tout imprévu, établissez un fond d’urgence avant de demander un nouveau crédit. N’utilisez pas cet argent pour rembourser vos prêts ou autres, laissez-le de côté au cas où vous rencontrez un problème de financement temporaire. Vous diminuez de cette façon le risque de défaut de paiement ainsi que le besoin de tout emprunt éventuel. Il est aussi important de noter que plus vos fonds sont importants, plus la chance d’obtenir un crédit à un taux avantageux est élevée.
Parlez-en à votre banque ou institution financière
Contactez votre institution financière pour savoir si elle peut vous offrir un produit de rétablissement de crédit, notamment un petit prêt garanti ou une carte de crédit limitée. Dans ce sens, votre institution financière pourra prendre l’initiative de contacter les agences d’évaluation de crédit afin de les informer de votre assiduité en matière de remboursement et respect des délais, chose qui peut vous aider à rétablir votre crédit et contracter un prêt plus facilement même dans vos circonstances.
Évaluez les conséquences sur votre budget
Avant d’entamer quelconque procédure de demande de crédit, évaluez de manière réaliste les conséquences sur votre budget. Dressez des estimations de paiements mensuels comme si vous aviez déjà obtenu le crédit et déterminez si cela met trop de pression sur votre budget ou si la situation reste raisonnable. De cette façon, vous saurez dans quoi vous vous embarquer et à quoi vous attendre.
Renseignez-vous auprès des établissements privés
Comme dernier recours, si votre institution financière n’est pas en mesure de vous accorder un crédit, vous pouvez vous diriger vers des prêteurs privés. Il est clair que leurs taux d’intérêt sont considérablement plus élevés, mais si votre prêt est nécessaire, ça peut être une option de dernier recours. Comme vous vous en doutez bien, les prêteurs privés ont aussi des critères que vous devez respecter (avoir un emploi et un salaire stables, des preuves que vous effectuez vos paiements de proposition chaque mois…)
Si vous réussissez à obtenir un crédit de la part d’un établissement privé, assurez-vous de toujours respecter vos engagements et d’effectuer vos paiements dans les délais. Gardez en tête que vous êtes dans une démarche pour vous désendetter et réhabiliter votre crédit. Il est donc important d’établir un budget, gérer vos dépenses et surtout de rembourser votre proposition de consommateur le plus tôt possible.
La meilleure solution pour rétablir votre crédit pendant une proposition de consommateur reste de la rembourser le plus rapidement possible, ainsi votre argent sera mieux investi et votre dossier de crédit prendra moins de temps à se rétablir. N’hésitez pas à contacter un syndic autorisé en insolvabilité afin d’obtenir plus d'informations et de conseils en ce qui concerne les solutions les mieux adaptées à votre situation financière.
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