Votre endettement commence à peser lourd sur vos épaules? Vous pensez que vous avez atteint le chemin du non-retour et vous songez à déclarer faillite? La faillite personnelle n’est pas toujours votre seule option alors ne vous précipitez pas. La plupart du temps, une bonne organisation, une révision de votre budget et une rencontre avec un syndic autorisé en insolvabilité sont la clé afin d’éviter la faillite personnelle.
Bien que déclarer faillite soit une solution qui peut éliminer la majorité de vos dettes et cesser le harcèlement de vos créanciers, sachez qu’elle n’est pas sans conséquence. Il s’agit d’une option de derniers recours et il existe plusieurs autres moyens efficaces pour vous libérez de vos dettes, retrouver un équilibre financier et surtout… retrouver votre paix d’esprit.
Conseils pour éviter la faillite
1- Budgétisez et réorganisez vos dettes
Cela peut paraître évident, mais avoir un budget et le respecter est le premier pas vers une bonne santé financière. Un budget est comme une boussole qui vous sert de guide afin d'être en mesure de mieux gérer votre argent et de le dépenser intelligemment en fonction de vos besoins et de votre situation financière.
Pour de nombreuses personnes, il est encore possible de rééquilibrer leur situation financière simplement en évaluant leurs priorités et en changeant leurs habitudes de consommation. Le secret est de disposer de bonnes intentions, de bons outils et d’une bonne organisation.
Si vous n’êtes pas habile avec les outils tels que Excel, un crayon et un papier vous suffiront amplement.
L'idée c’est de faire une analyse de vos dépenses afin de savoir où vous gaspillez le plus d’argent (épicerie, auto, magasinage, restaurant, etc.) et de calculer le montant total de vos dettes. Ceci vous permettra de visualiser votre budget, d’en prendre conscience et de bien évidemment le répartir et réorganiser vos dettes par ordre de priorité.
À titre d’exemple, les cartes de crédit représentent généralement les pires dettes en raison de leur taux d'intérêt élevé. Donc si vous vous retrouvez avec un solde de carte de crédit de 500$ à un taux de 15% et un solde quelconque de 1000$ à 5%, privilégiez le remboursement de la carte en premier même si le montant est inférieur. Il est également très important que l’ensemble des paiements mensuels minimums soient payés. Une erreur courante est d’effectuer un grand remboursement sur une dette tout en ignorant le paiement minimum d’une autre.
Un moyen efficace de reprendre le contrôle de vos finances et de respecter les limites de votre budget est l’ouverture d’un compte d’épargne. Ce n’est pas une obligation, mais c’est une solution qui vous sera d’une grande aide afin d’éviter la faillite.
2- Négociez avec vos créanciers
Contrairement aux croyances de beaucoup de personnes, il est parfois possible de négocier directement avec vos créanciers. Vous pourriez donc signer un accord plus favorable qui correspond mieux à vos besoins.
Dans ce sens, vous pourriez négocier:
- Une diminution du montant remboursable
- Des taux d’intérêt inférieurs
- Un prolongement de la période de remboursement
Votre objectif est premièrement d'améliorer la relation et l’entente avec vos créanciers, chose qui contribue grandement à votre dossier de crédit. Et deuxièmement, de diminuer votre taux d’intérêt afin d'éviter d'avoir à déclarer faillite.
Cette solution ne fera pas disparaître vos dettes, mais elle vous donnera de la flexibilité et vous permettra d’arrondir vos fins de mois. Non seulement l’agent supplémentaire vous aidera, mais vous vous sentirez mieux sachant que vous avez une certaine marge de manœuvre. Pour éviter toutes mauvaises surprises, si vous réussissez à convaincre votre créancier, veillez à demander un accord signé pour éviter tout recours contre vous.
3- Augmentez vos revenus
Bien que cela puisse sembler évident, c’est généralement plus facile à dire qu’à faire. C’est donc une solution qui est négligée par beaucoup de personnes endettées. Mais, rappelons-le, l’endettement est une situation délicate qui demande beaucoup de sacrifices. Vous ne devriez donc pas seulement chercher à réduire vos dépenses, mais aussi à augmenter vos revenus.
Que ce soit occuper un second emploi ou revendre des biens matériels superflus, un deuxième revenu fera des merveilles pour votre budget mensuel et vous évitez d’avoir à déclarer faillite. Faire des sacrifices à court terme vous apportera des avantages à long terme.
Revendre des biens qui ne vous sont pas indispensables est une très bonne méthode pour augmenter vos revenus. Il s’agit ici d’évaluer tout ce que vous possédez afin de déterminer quels articles (livres, vinyles, appareils électroniques, instruments de musique, bijoux, etc.) vous pouvez vendre pour générer des fonds.
4- Consolidez vos dettes
Si vos dettes se composent principalement de soldes de cartes de crédit ou d’autres dettes à taux d’intérêt élevé, et si vous avez réussi à maintenir de bonnes habitudes de paiement et une bonne cote de crédit, la consolidation de dettes est une solution qui s’offre à vous.
Il s’agit de regrouper l’ensemble de vos dettes en un seul prêt afin d’obtenir de meilleures conditions de remboursement. En plus de simplifier la gestion de vos finances, vous bénéficiez généralement d’un taux d’intérêt inférieur. De plus, vous avez une seule dette à rembourser et votre dossier de crédit demeure intact.
Sachez cependant que comme la consolidation sert à vous libérer de vos dettes, l’institution prêteuse peut vous demander de conserver qu’une seule carte ou marge de crédit afin d’éviter que vous ne retombiez dans la même situation fâcheuse.
5- Souscrivez au dépôt volontaire
Le dépôt volontaire est un processus judiciaire au Québec, qui a pour but de restructurer vos dettes en facilitant leur remboursement et en vous évitant la saisie ou la faillite. Cette solution à l’endettement consiste à remettre à la Cour du Québec de manière volontaire une partie de vos revenus qui sera distribuée à vos créanciers jusqu’au remboursement total de vos dettes.
Avec un taux d’intérêt fixe de seulement 5% par année, vous mettez à disposition de la Cour soit votre salaire si vous êtes employé, votre revenu si vous êtes travailleur autonome ou vos allocations si vous êtes au chômage ou à la retraite afin de payer vos créanciers en fonction de leurs réclamations et de votre capacité à de remboursement.
6- Déposez une proposition de consommateur
Une proposition du consommateur est un processus juridique qui consiste à déposer une proposition formelle (une entente de remboursement réaliste selon votre situation) à vos créanciers. Dans ce sens, votre syndic de faillite fait une proposition à vos créanciers afin de réduire le montant total de vos dettes, de vous permettre de payer une portion sans intérêt ou d’allonger la période de remboursement.
Dans la plupart des cas, la proposition du consommateur est acceptée par les créanciers, surtout si elle leur permet d’avoir plus d’argent que si vous déclarez faillite. Elle a aussi l’avantage de réduire vos frais d’intérêts et de protéger vos actifs. Cependant, même si les conséquences sont moindres que celles d’une faillite personnelle, il restera tout de même difficile pour vous d’obtenir un crédit pendant une certaine période de temps.
Proposition de consommateur ou faillite personnelle
7- Consultez un syndic de faillite
Cette période que vous traversez est probablement très délicate et émouvante pour vous. Ce n’est pas le moment de prendre des décisions hâtives et risquées. Donc, avant de vous lancer dans quoi que ce soit, consultez votre famille, vos amis, vos proches… et n'hésitez surtout à contacter un syndic autorisé en insolvabilité.
Votre syndic saura vous guider et vous conseiller en fonction de vos besoins et de votre situation financière. Que vous soyez endetté de quelques centaines ou plusieurs milliers de dollars, nos experts sauront vous proposer des solutions personnalisées.