Votre situation financière se heurte à plusieurs difficultés et vous n’arrivez pas à obtenir un prêt ? Vous commencez à vous sentir dépassé par vos dépenses et vous ne savez plus quoi faire ? Dans cet article, nous vous expliquons tout ce qu’il faut savoir sur votre dossier de crédit et pourquoi c’est important d’avoir une cote de crédit élevée. Nous partageons également diverses astuces pour rétablir votre crédit et améliorer votre gestion financière.
Qu’est-ce qu’un dossier de crédit?
Un dossier de crédit présente un résumé qui détaille tous vos antécédents en matière de crédit, mais également diverses informations personnelles. On y retrouve vos anciennes adresses, votre travail, les différents prêts que vous avez contractés ainsi que tous les détails concernant vos habitudes de paiement.
Ce dossier de crédit, appelé notamment rapport de crédit, contient votre cote de crédit qui est un score variant entre 300 et 900. Ce score est mis à jour suivant votre comportement financier et votre historique de crédit. Un score de 300 est mauvais alors qu’une cote de 900 représente un score élevé. Lorsque votre score dépasse 760, vous avez une excellente cote de crédit.
Pour résumer, le dossier de crédit est une image qui reflète votre profil financier et le pointage de crédit révèle votre historique pour le remboursement des dettes. Ce dossier illustre parfaitement votre crédibilité auprès des institutions financières quant à votre capacité de remboursement.
Comment obtenir sa cote de crédit gratuitement ?
Pourquoi c’est important d’avoir un bon dossier de crédit?
Lorsque vous demandez un prêt, toute institution financière exigera de consulter votre dossier de crédit.
Plusieurs points sont déterminants pour calculer le risque de l’emprunt, notamment :
Votre cote de crédit (plus le score est élevé, moins le risque est élevé)
Votre revenu actuel
Votre emploi
Vos actifs
Votre ratio d’endettement
Peu importe le projet que vous pensez entamer tel que l’achat d’une nouvelle propriété, un prêt automobile ou encore un projet professionnel, avoir un bon dossier de crédit est primordial. Il montre aux prêteurs votre capacité à gérer votre crédit et à rembourser vos dettes.
Il est donc important de toujours vérifier votre dossier de crédit et de faire de votre mieux pour avoir de bonnes habitudes financières afin de garantir le financement que vous souhaitez obtenir. Avoir un mauvais dossier de crédit engendre beaucoup de difficultés pour l’obtention de cartes de crédit et de nouveaux financements.
Par exemple, si votre dossier de crédit montre un faible pointage, vous verrez votre demande de consolidation de dettes refusée et vous ne pourrez pas bénéficier de taux d’intérêt convenables.
Une bonne cote de crédit vous permet de :
Bénéficier de taux d’intérêt faibles
Obtenir un montant d’emprunt plus élevé
Obtenir de meilleures conditions de prêt
Économiser de l’argent
Tirer avantage d’un meilleur plafond sur votre carte de crédit
Comment améliorer sa cote de crédit ?
Combien de temps faut-il pour rétablir son crédit?
Il n’y a pas de réponse uniforme à cette question. Chaque note figurant sur un dossier de crédit est unique et les perceptions d’un bon pointage de crédit varient d’une institution à l’autre. Ainsi, le temps nécessaire pour rétablir son crédit dépend des conditions et de la situation financière de chaque personne.
Certaines informations peuvent figurer durant des années sur votre dossier de crédit donc ça prendra plus de temps pour l’améliorer. Cependant, sachez qu’adopter de meilleures habitudes financières peut améliorer votre cote de crédit. Il faut compter au moins 3 à 6 mois pour commencer à voir des changements.
Par ailleurs, certaines situations restent signalées dans le dossier de crédit pendant une période allant jusqu’à sept ans telles qu’une déclaration de faillite personnelle, une proposition de consommateur, un recouvrement impayé, etc. Durant toute cette période, votre dossier sera lourdement affecté et il sera difficile d’obtenir un nouveau prêt.
Pour améliorer votre cote de crédit rapidement, il est important d’équilibrer votre quotidien et de faire bonne figure auprès de vos créanciers. Il n’y a pas de solution miracle et la démarche la plus fructueuse consiste à réaliser de nouvelles transactions positives en attendant que celles qui impactent négativement votre dossier disparaissent. Afin d’évaluer votre situation financière et de vous aider à trouver des solutions adaptées, il est recommandé de consulter un syndic autorisé en insolvabilité.
8 conseils pour rebâtir votre crédit
Voici 8 conseils pour rebâtir votre crédit:
Vérifiez votre cote de crédit
Effectuez vos paiements mensuels
Ne dépassez pas la limite de votre crédit
Utilisez une carte de crédit
Gardez une certaine stabilité
Faites une demande de prêt pour épargner
Débarrassez-vous de toutes vos dettes
Consultez un syndic autorisé en insolvabilité
1. Vérifiez votre cote de crédit
Au Canada, vous pouvez consulter votre dossier de crédit gratuitement auprès des bureaux de crédit TransUnion et Equifax. Il y a un formulaire en ligne à remplir et un temps d’attente de 2 semaines pour obtenir une copie. Cette vérification de solvabilité n’a aucune incidence sur votre cote de crédit.
Vous pourrez ainsi vérifier le contenu de votre dossier et voir s’il y a des informations erronées à rectifier. Prenez les mesures adéquates afin de corriger ces erreurs ou bien signaler des fraudes pour procéder aux changements nécessaires. Prenez également le temps de voir quels sont les points qui impactent négativement votre cote de crédit pour savoir quelle démarche entreprendre afin de la rebâtir.
2. Effectuez vos paiements mensuels
Il est primordial de régler tous vos comptes (marges de crédit, cartes de crédit, factures, etc.) dans les délais. Si vous n’arrivez pas à gérer toutes ces dépenses, essayez de faire en sorte de verser au moins le montant minimum exigé, et ce avant l’échéance. Lorsque vous respectez ces délais, votre cote de crédit reste intacte.
En payant tous vos prêts mensuels à la date adéquate, votre cote de crédit augmentera et vous pourrez montrer aux prêteurs éventuels votre responsabilité et capacité à gérer votre argent. Cela s’étend même à votre loyer, vos pensions et vos diverses factures.
3. Ne dépassez pas la limite de votre crédit
Nous vous conseillons de ne pas utiliser l’intégralité du montant de votre carte de crédit. Lorsque vous plafonnez votre crédit, vous indiquez que vous êtes dans le besoin et que votre situation financière est instable. Cela pourrait engendrer des refus de la part des créanciers qui auront une image négative quant à votre usage du crédit.
Pour conserver une bonne cote de crédit, veillez à ce que ce montant ne dépasse pas 30 à 50% de la limite de votre emprunt. Lorsque vous dépassez cette limite, votre cote de crédit se trouve négativement affectée.
4. Utilisez une carte de crédit
Pour une meilleure stratégie financière, privilégiez l’utilisation d’une seule carte de crédit qui est sécurisée et de préférence la plus ancienne. Ceci minimise les chances d’impact sur votre dossier de crédit. Sachez que l’utilisation d’autres cartes de crédit pour rembourser la première est une source de surendettement indéniable.
Si vous vous retrouvez dans une telle situation, vous pouvez recourir aux cartes avec transfert de solde. Elles vous permettent de transférer le solde de toutes vos cartes à des taux élevés et de bénéficier de taux d’intérêt réduits pendant une période promotionnelle courte. Cela pourrait s’avérer utile si vous êtes capable de rembourser toutes vos dettes durant cette période et de rétablir une nouvelle base dans vos finances.
5. Gardez une certaine stabilité
Pour améliorer votre dossier de crédit, il est important de garder une certaine stabilité que ce soit concernant votre emploi ou votre adresse. Cela rassure les prêteurs quant à votre gestion du quotidien et à votre capacité de rembourser vos dettes en prouvant que votre situation financière est stable.
Par ailleurs, la multiplication des demandes de crédit est perçue comme un signal d’alarme d’endettement et influence négativement votre cote de crédit. Il est important de limiter ces demandes aux situations de besoin urgent. Dans ces cas-là, combinez toutes vos demandes dans un court délai, et si possible en un seul prêt afin qu’elles apparaissent au même moment sur votre dossier de crédit.
6. Faites une demande de prêt pour épargner
Parmi les alternatives qui s’offrent à vous, la demande d’un prêt que vous serez capable de rembourser sur une courte période peut s’avérer très utile. Ce montant pourra vous servir pour la création d’un compte épargne ou pour de nouveaux projets. De plus, votre aptitude à gérer votre argent et à rembourser le prêt servira à améliorer votre cote de crédit.
Vous pouvez décider de vous engager auprès d’une institution prêteuse pour un prêt que vous payez durant une période ne dépassant pas les 3 ans. Ensuite, il suffit de conserver l’argent dans un certificat de placement garanti CPG qui vous sera accessible une fois que vous aurez remboursé votre prêt.
7. Débarrassez-vous de toutes vos dettes
On a souvent tendance à croire, à tort, que payer le moindre montant possible de nos dettes revient à gagner du temps et réduire nos dépenses. Cette stratégie engendre une augmentation des taux d’intérêt qui est plus avantageuse pour votre prêteur. De plus, vous serez contraint à être endetté pour une plus longue période.
Sachez que ces paiements minimums n’auront aucun impact négatif ou positif sur votre dossier de crédit. Par contre, rembourser vos dettes dans les plus brefs délais vous aidera à rétablir votre cote de crédit plus rapidement.
8. Consultez un syndic autorisé en insolvabilité
Si vous vous trouvez dans une situation financière délicate et difficile à gérer, vous n’avez pas à surmonter toutes ces difficultés seul(e). Consultez un syndic autorisé en insolvabilité qui vous aidera à analyser minutieusement vos finances et à trouver la solution qui s’adapte le mieux à vos besoins.
2e Opinion dispose d’une équipe d’experts qui se fera un plaisir de vous orienter vers les meilleures alternatives pour rebâtir votre cote de crédit et aller de l’avant. Nous mettons à disposition notre expertise et notre savoir-faire pour vous aider à surmonter toutes les difficultés afin de retrouver la tranquillité d’esprit et la stabilité dans vos finances.