Payer un peu plus du paiement minimum chaque mois, rembourser vos dettes avant d’épargner, réviser votre budget, prioriser le remboursement des cartes avec les taux d’intérêt les plus élevés, etc.
Selon l’Association canadienne des paiements, le paiement par carte crédit augmente de plus de 7% annuellement depuis l’année 2008. Cette croissance est expliquée par la facilité et la rapidité de l’utilisation de la carte de crédit ainsi que par les avantages commerciaux offerts par les différentes compagnies de cartes de crédit.
Dans le même contexte, une étude récente de l’institution financière Transunion indique qu’il y a environ 43 millions de cartes de crédit en fonction au Canada ; un chiffre supérieur à la population puisque chaque individu peut posséder plusieurs cartes.
Face à cette utilisation massive et parfois non responsable, 40% des Canadiens n’arrivent pas à régler le solde de leurs cartes de crédit à la fin du mois comme rapporte l’Association des banquiers canadiens. En ajoutant les taux d’intérêt élevés et l’accumulation de dettes sur plusieurs cartes, la situation d’endettement devient de plus en plus compliquée.
Heureusement, plusieurs options s’offrent à vous pour améliorer votre situation financière et payer vos cartes de crédit plus rapidement en toute tranquillité.
Qu’est-ce que la dette de carte de crédit?
La dette de votre carte crédit constitue les montants dépensés avec votre carte sans pouvoir les rembourser dans une période de facturation donnée.
La manière dont les cartes de crédit fonctionnent nous explique pourquoi cet outil de paiement devient une charge lourde d’endettement. En fait, ces cartes permettent de dépenser des centaines voire des milliers de dollars en crédit et dans le cas de non-paiement, les taux d’intérêt s’accumulent et alourdissent la somme due.
L’endettement lié aux cartes de crédit représente 5,5% de la dette totale de la population au Canada sachant que les prêts hypothécaires résidentiels constituent plus de deux tiers.
Comment payer une carte de crédit le plus vite possible?
Voici des conseils pratiques que vous pouvez mettre en place dans votre stratégie financière afin de faciliter le remboursement de vos cartes de crédit:
Payez un peu plus du paiement minimum chaque mois
Le paiement mensuel minimum ne suffit pas pour se débarrasser des dettes de cartes de crédit. Si on se contente de payer seulement ce montant, le remboursement sera très long et beaucoup plus cher avec l’accumulation du taux d’intérêt.
Essayez donc d’ajouter au paiement minimum une petite somme. Même une vingtaine de dollars pourrait faire une grande différence à long terme. Pour en savoir plus, faites une simulation de vos paiements mensuels sur cette calculatrice de paiements de carte de crédit qui vous proposent 3 options : paiement minimum, paiement additionnel et paiement fixe.
Remboursez vos dettes avant d’épargner
Si vous êtes habitués à mettre une somme d’argent de côté et que vous avez encore des montants dus sur vos cartes de crédit, privilégiez le remboursement avant l’épargne pour limiter le gonflement du taux d’intérêt et vous débarrasser plus rapidement de vos dettes. La différence est nettement claire entre le taux d’intérêt de carte de crédit (20%) et le taux d’investissement en cas d’épargne (5%).
Révisez vos dépenses
Si vous voulez réellement payer rapidement vos cartes de crédit, vous devez refaire votre budget. Ne négligez aucune dépense quotidienne dans votre révision (frais de transport, restauration, vêtements, divertissement, alcool, tabac, etc.).
Vous pouvez par exemple :
Limiter vos dépenses de restauration en apportant votre lunch au travail
Opter pour une voiture moins onéreuse ou privilégier le covoiturage ou le transport public
Réduire votre consommation d’alcool et de tabac
Éviter les achats impulsifs
Rétablissez votre budget avec un syndic autorisé en insolvabilité
Commencez par le remboursement des cartes avec les taux d’intérêt les plus élevés
Quand vous avez la capacité de rembourser vos dettes, ne faites pas l’erreur de payer les cartes de petit solde dans le but de réduire le nombre de créanciers. Le plus judicieux est de prioriser les cartes ayant des taux d’intérêt les plus élevés. Lorsque vous vous concentrez sur ces cartes, vous limitez l’impact du cumul des taux d’intérêt au fil du temps.
Anticipez vos paiements
Dans le but d’accélérer le remboursement de cartes de crédit, n’attendez pas le relevé mensuel pour payer. Dès que vous avez une bonne somme d’argent de libre, transférez-la à votre solde de carte avant qu’elle soit dépensée autrement.
Demandez un taux d’intérêt plus bas
Si vous êtes dans une situation difficile de surendettement, vous pouvez demander une réduction du taux d’intérêt auprès de votre institution financière. Vu le marché concurrentiel entre les différentes compagnies de cartes de crédit, votre institution pourrait accepter votre demande surtout si vous effectuez des paiements réguliers.
Envisagez la proposition de consommateur
Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser vos dettes de cartes de crédit malgré l’optimisation de votre stratégie budgétaire, il est recommandé de contacter un syndic de faillite pour gérer votre dossier de proposition de consommateur.
Cette solution financière consiste à regrouper toutes vos dettes en un seul paiement mensuel adapté à votre budget. Contrairement à la déclaration de faillite, la proposition de consommateur vous protège contre la saisie de votre salaire et de vos biens. Cette procédure vous offre plusieurs avantages :
La réduction de vos dettes jusqu’à 50%
Une durée maximale de 5 ans pour seul paiement mensuel
Aucun intérêt à payer
La cessation du harcèlement des créanciers
Gardez à l’esprit qu’au Canada seul le syndic autorisé en insolvabilité est éligible à administrer la demande de proposition de consommateur.
Obtenir une consultation gratuite
Comment consolider votre dette de cartes de crédit?
La consolidation de la dette de cartes de crédit vous permet de combiner toutes vos dettes dans un seul paiement pour le gérer de manière plus simple et abordable.
Pour ce faire, il existe plusieurs options qui peuvent vous aider à payer rapidement vos dettes:
Prêt de consolidation de dettes
C’est un prêt personnel non garanti qui vous permet de rembourser tous les soldes dus sur vos cartes de crédit en un seul paiement mensuel en profitant d’un taux d’intérêt moins important. Toutefois, pour bénéficier de ce prêt de consolidation vous devez avoir une bonne cote de crédit surtout pour les demandes de grande somme (supérieure à 30 000 $).
Programme de gestion de la dette
L’objectif d’un programme de gestion de la dette est de consolider toutes vos dettes en un seul paiement mensuel abordable. Ce programme représente une alternative optimale pour ceux qui ont une importante dette à consolider et qui cherchent l’accompagnement d’un conseiller de crédit.
Un professionnel de gestion de crédit vous aide à :
Évaluer votre situation financière
Planifier un programme personnalisé
Négocier avec vos fournisseurs la réduction de taux d’intérêt et l’élimination de pénalités de retard.
Le conseiller de crédit reçoit votre paiement mensuel et c’est lui qui prend en charge la distribution des montants à chaque compagnie de crédit selon les accords conclus.
Transfert de solde de carte de crédit
Le transfert de solde de cartes de crédit consiste à transférer les soldes de toutes vos cartes à une nouvelle carte ayant un taux d’intérêt moins élevé. Cette opération de consolidation vous permet de regrouper toutes les soldes dans un seul paiement en bénéficiant de frais d’intérêt inférieurs.
Lors du transfert de solde de carte de crédit, vous devez faire attention aux frais facturés qui sont généralement en proportion du solde transféré.
Assurez-vous également de comprendre tous les détails du transfert. Certaines compagnies de carte de crédit vous offrent une période d’introduction de 6 mois ou 12 mois sans aucun taux d’intérêt, mais si vous ne parvenez pas à rembourser la totalité de votre solde dans cette période, les taux d’intérêt seront appliqués à la base de la date du transfert.
Marge de crédit
La marge de crédit représente les fonds que vous avez accumulés en remboursant votre prêt hypothécaire. Elle est aussi connue sous le nom de prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire.
À mesure que vous remboursez votre hypothèque, le montant du crédit disponible sur la marge de crédit hypothécaire augmente. Cette marge est limitée par 65% de la valeur du prix d’achat ou de la valeur marchande de votre maison (source).
Vous pouvez utiliser votre marge de crédit pour rembourser vos soldes de cartes en profitant d’un taux d’intérêt largement moins élevé autour de 5% contre 20% pour les cartes de crédit.
Par exemple, pour un solde de 10,000 $ sur vos cartes de crédit, les frais de taux d’intérêt s’élèvent à 2000 $, par contre en accédant à une marge de crédit les frais se limitent à 500 $ seulement. Vous pouvez donc économiser une somme de 1500 $ afin de rembourser plus rapidement vos dettes.
À long terme, la consolidation des dettes de cartes de crédit améliore votre cote de crédit si vous respectez le paiement de prêt de consolidation ou du transfert de solde.
Comment le syndic de faillite peut-il vous aider pour rembourser vos cartes de crédit plus rapidement ?
Si vous faites affaire avec un syndic autorisé en insolvabilité, le remboursement de vos dettes sera plus rapide et plus simple. Grâce à l’expertise du syndic, vous pourrez explorer les différentes options qui s’offrent à vous et choisir la stratégie qui s’adapte le mieux à votre situation financière.
Le syndic s’occupe également de négocier avec vos créditeurs pour réduire les taux d’intérêt et obtenir une offre plus avantageuse pour payer vos cartes. Si vous voulez vous débarrasser de vos dettes, n'hésitez pas à contacter 2eOpinion. La première consultation est gratuite!