Votre cote de crédit est un des indicateurs les plus importants de votre santé financière. Cette dernière joue un rôle déterminant pour la concrétisation de vos projets tels que l’acquisition d’un bien ou la réalisation d’un investissement. De par vos actions et vos décisions, votre cote de crédit peut s'améliorer ou empirer.
Ce numéro à trois chiffres indique à vos prêteurs à quel point vous gérer votre argent de manière responsable ; plus votre score est élevé, plus il vous sera facile d’octroyer de nouveaux prêts, mais aussi de bénéficier de taux d’intérêt avantageux lorsque vous empruntez.
Si votre cote de crédit est basse, pas de panique ! Vous pouvez améliorer votre cote de crédit si vous changez vos habitudes et adoptez de bonnes techniques de gestion financière.
C’est quoi un bon score de crédit ?
Une cote de crédit est un score de 3 chiffres entre 300 et 900, déterminé à partir d’une évaluation approfondie du dossier de crédit d’un individu et qui représente sa capacité à rembourser ses dettes.
La plupart des modèles de calcul d’un score de crédit prennent en compte l’historique de paiement des prêts et des cartes de crédit, les montants de ces derniers, depuis combien de temps le compte est ouvert et la fréquence à laquelle une personne demande du crédit.
En général, un bon score de crédit est de 670 ou plus et une cote qui dépasse 800 est considérée comme excellente. Ces scores indiquent aux prêteurs que le risque de ne pas honorer vos engagements est faible et donc, ils sont plus susceptibles de vous accorder le crédit, mais aussi de vous offrir des conditions avantageuses.
Comment savoir si on a un bon dossier de crédit ?
La première étape pour savoir si vous avez un bon dossier de crédit est de le consulter et mener une analyse approfondie.
Au Canada, les consommateurs peuvent obtenir gratuitement une copie de leur dossier de crédit en effectuant une demande par écrit à l’une des agences de notation de crédit, aussi appelées les bureaux de crédit tels que Equifax Canada ou TransUnion Canada.
En obtenant une copie de votre dossier de crédit et en analysant votre rapport, vous serez en mesure d’identifier ce qui est bien, ce qui est moins bien, ce qui entache votre dossier... vous aurez donc une idée claire de votre situation de solvabilité. En évaluant tous ces éléments, vous aurez la possibilité de savoir si votre dossier de crédit est bon ou non.
La consultation de votre dossier de crédit vous permettra également de repérer des erreurs qui peuvent potentiellement affecter votre cote de crédit et faire baisser votre score. Dans ce sens, vérifiez votre dossier minutieusement et contestez quelconques erreurs que vous y trouverez afin qu’elles puissent être corrigées ou supprimées.
À titre de référence, vous avez un bon dossier de crédit si vous avez une situation professionnelle stable, si vous réglez tous vos paiements à temps, si votre carte de crédit est remboursée avant la date d’échéance et si vos demandes de financement ne sont pas récurrentes.
Autrement, vous pouvez faire appel à un expert qui pourra analyser votre dossier et vous aider à travailler sur les points à améliorer pour avoir un bon dossier de crédit et éventuellement une bonne cote de crédit.
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Qu’est-ce qui peut affecter ma cote de crédit ?
Votre cote de crédit ne stagne pas dans le temps ; elle évolue en fonction de vos actions et de votre comportement financier. Des actions démontrant une gestion responsable de votre crédit feront augmenter votre cote, tandis qu’une mauvaise gestion de ce dernier aura l’effet inverse.
Dans ce sens, plusieurs facteurs entrent en jeu et peuvent affecter votre cote de crédit, à savoir :
Votre historique de paiement
L’historique de paiement est sans doute l’élément le plus important qui peut affecter votre cote de crédit. En effet, plus vous effectuez vos paiements régulièrement, en totalité et à temps, plus votre cote de crédit augmentera. Au contraire, plus il y a des anomalies dans votre historique, et plus votre cote de crédit pourrait être affectée.
Il est à noter que tout retard de paiement qui dépasse 30 jours reste sur votre dossier de crédit pour plusieurs années et affecte grandement votre cote de crédit.
Votre utilisation de crédit
La manière dont vous gérez votre crédit est aussi d’une grande importance lorsqu’il s’agit du calcul de votre score. Si vous utilisez plus de 50% de votre carte de crédit, cela peut affecter votre cote de crédit même si vous arrivez à régler le montant en totalité à la date d’échéance.
Nombre de comptes
Il est fortement déconseillé d’avoir plusieurs comptes de crédits actifs. Cela vous dépeint comme une personne à risque surtout si ces différents comptes présentent plusieurs impayés. En revanche, si vous avez plusieurs produits de crédit que vous gérez de manière responsable, cela pourrait affecter positivement votre cote.
Nouvelles demandes de crédit
Chaque demande de crédit ou de prêt est notée sur votre dossier. Comme pour le nombre de comptes, plus vous faites de demandes de crédits, plus les institutions prêteuses considèrent que vous êtes une personne à risque de vous endetter. Elles estiment que soit vous passez par une crise financière ou que vous essayez de vivre au-dessus de vos moyens. Dans les deux cas, cela affecte négativement votre cote de crédit.
Délinquances liées au crédit
Dans le domaine du crédit, une délinquance fait référence à des comportements ou transactions négatifs dans la gestion de votre crédit. Il peut s’agir d’un impayé vendu à une agence de recouvrement, d’une faillite personnelle, d’une proposition de consommateur, etc.
Quelle que soit la raison, les délinquances sont très sérieuses et votre dossier restera signalé pour une durée qui peut aller jusqu’à 6 ans. Pendant cette période, votre cote diminuera de plusieurs points et vous aurez de grandes difficultés à octroyer du nouveau crédit.
Comment améliorer ma cote de crédit ?
Pour améliorer votre cote de crédit, il faut commencer par prendre de bonnes habitudes financières et les respecter. Avec un peu d’effort de temps, vous verrez votre cote de crédit remonter.
Voici donc quelques conseils pour améliorer votre cote de crédit :
1. Payer vos factures à temps
Lorsqu’il s’agit d’améliorer votre cote de crédit, la première chose à faire est de payer vos factures à temps en totalité. Si vous êtes habitué à payer le minimum des montants de votre carte de crédit, il est temps de faire les choses différemment pour booster votre score.
Il en va de même pour les échéances, habituez-vous à payer vos factures, cartes et marges de crédit avant la date limite et non pas le jour même. En payant votre solde mensuel au complet et à la date prévue, vous augmentez votre cote de crédit et montrez aux prêteurs que vous êtes une personne fiable et responsable avec votre argent.
De plus, il s’agit non seulement des factures de carte de crédit ou de prêts, mais aussi de votre loyer, des factures d’électricité et de téléphone, etc.
2. Effectuer un suivi régulier de votre crédit
Le dossier de crédit est un moyen facile de voir comment votre cote de crédit évolue au fil du temps. Dans ce sens, il est conseillé d’obtenir votre dossier de crédit au moins une fois par an.
Cela vous permettra de garder un œil sur votre crédit et votre solvabilité, et de surveiller les changements tels qu’un nouveau compte ou un nouveau prêt. Ce suivi s’avère d’autant plus important puisqu’il vous aide à détecter les anomalies sur votre dossier tel que le vol d’identité ou la fraude.
3. N’utilisez pas tout votre crédit
Il s’agit d’un élément important pour améliorer votre cote de crédit. Les prêteurs ont une vision péjorative des consommateurs qui font grand usage de leur crédit, et donc, il est recommandé de ne pas utiliser plus de 30 % de votre limite de crédit.
Par exemple, si vous facturez généralement $ 2 500 par mois sur votre carte de crédit et que votre limite de crédit totale sur toutes vos cartes, marges de crédit… est de $ 10 000, votre taux d’utilisation est de 25%. Si vous dépassez cette limite, les prêteurs pourront juger que vous présentez un risque plus élevé, sans oublier que cela affecte négativement votre cote de crédit.
4. Limitez vos demandes de crédit
Trop de demandes de crédit peuvent laisser croire que vous êtes à risque de vous endetter et impactent négativement votre cote de crédit surtout si elles sont refusées.
Si vous cherchez à améliorer votre score, évitez de faire des demandes de crédit sauf si vous en avez vraiment besoin. N’acceptez pas de carte de crédit pour des rabais ou des promotions et limitez le nombre de fois que vous demandez un crédit.
Si vous souhaitez réellement déposer une demande de crédit, faites-le auprès de plusieurs institutions financières au cours d’une durée d’une semaine afin que ces demandes soient combinées et comptabilisées comme une seule demande dans votre dossier de crédit.
5. Gardez vos vieux comptes ouverts
La durée pendant laquelle vous avez vos comptes de crédit joue en votre faveur auprès des prêteurs, puisque, plus vos comptes sont « vieux », plus vous paraissez fiable aux institutions prêteuses.
Donc, il est fortement recommandé de garder vos cartes de crédit inutilisées ouvertes, car leur fermeture peut augmenter votre taux d’utilisation du crédit, ce qui est mauvais pour votre score.
Cependant, si vous avez des comptes avec plusieurs impayés ou des comptes de recouvrement, il vaut mieux prendre les mesures nécessaires pour les résoudre et les fermer. N’oubliez pas que des comptes avec certaines délinquances de crédit peuvent impacter votre dossier jusqu’à 10 ans après.
Combien de temps pour refaire son crédit
Ce n’est un secret pour personne, reconstruire et améliorer votre crédit prend du temps, il n’y a pas de raccourci ou de solution miracle. Si vous avez des délinquances de crédit ou des transactions négatives sur votre dossier telles que des paiements en retard, un compte en recouvrement, une faillite… veillez à régler vos paiements à temps.
Le temps est votre allié, puisque votre nouveau comportement finira éventuellement par surpasser l’ancien. Le temps nécessaire pour améliorer votre dossier de crédit après une mauvaise impasse dépendra des raisons pour lesquelles ses délinquances ont eu lieu.
Dans ce sens, les demandes de dossier de crédit – bien qu’elles n’affectent en aucun cas votre cote de crédit, restent sur votre rapport pendant deux ans, la plupart des défauts de paiement restent sur votre dossier de crédit pendant sept ans et les faillites peuvent atteindre dix ans.
Compte tenu de l’importance de la cote de crédit pour concrétiser vos projets, il est sage de faire de votre mieux pour vous assurer que votre score soit le plus élevé possible. Que ce soit pour maintenir ou améliorer votre cote de crédit, faire appel à des professionnels est indispensable.
Si vous avez des dettes ou des difficultés financières, il est recommandé de consulter un syndic autorisé en insolvabilité afin qu’il puisse analyser votre situation financière et vous guider vers la meilleure solution.