Le dossier de crédit est élaboré sur la base de l’historique de crédit. Il comporte toutes les informations relatives à votre crédit et représente un outil décisif qui renseigne les prêteurs et les créanciers sur votre solvabilité.
Au Canada, Equifax et TransUnion sont les deux bureaux de crédits qui prennent en charge la gestion de votre dossier de crédit et enregistrent toutes les données communiquées par vos créanciers telles que : la situation de vos comptes, le respect ou non des délais des paiements, les demandes de crédit, etc.
Toutefois, les informations incluses dans le dossier de crédit comme la déclaration de faillite ou la proposition de consommateur qui ont une incidence importante sur vos prochaines demandes de crédit peuvent être retirées. Alors la question qui se pose est : Pendant combien de temps les renseignements dans votre dossier de crédit sont-ils conservés?
La réponse exacte dépend du type d’informations qui sont classées comme « positives » ou « négatives ». Par exemple, des enregistrements négatifs comme la déclaration de faillite, le défaut de paiement ou des comptes envoyés à des agences de recouvrement restent aux dossiers environ 6 ans. Dans cet article, nous vous fournissons plus de détails en ce qui concerne la durée de l’impact d’une faillite sur le dossier de crédit.
Comment vérifier mon dossier de crédit?
Dans le cadre du suivi de votre état financier, il est judicieux de consulter régulièrement votre dossier de crédit. La vérification du dossier vous permet de connaître votre cote de crédit ainsi que votre capacité de paiement. Cela vous aide également à ajuster vos dépenses, éviter l’accumulation de dettes et faciliter le rétablissement de votre situation financière.
La consultation de votre dossier de crédit est aussi importante pour détecter des erreurs éventuelles ou tout autre problème. Gardez à l’esprit que la vérification de votre dossier de crédit n’a aucune incidence sur votre cote de crédit.
Au Canada, il est possible de vérifier votre dossier de crédit gratuitement auprès les deux agences financières :
Equifax utilise l’expression « dossier d’historique de crédit » et TransUnion utilise l’expression « communication au consommateur » pour désigner le dossier de crédit.
Il suffit de remplir un formulaire et commander une copie de votre dossier de crédit via un courrier postal ou par téléphone pour obtenir une réponse dans un délai de 15 jours. Il est aussi possible de vérifier rapidement et gratuitement votre dossier de crédit en ligne une fois par mois chez TransUnion.
Comment obtenir sa cote de crédit gratuitement?
La cote de crédit : en quoi consiste-t-elle?
Une agence de notation de crédit compile toutes les informations auprès de vos créanciers pour attribuer à votre dossier une cote de crédit.
Cet indicateur est le résultat d’une formule mathématique et varie généralement entre 300 à 900. Plus votre cote de crédit est élevée, plus vous êtes en mesure de gérer convenablement vos crédits. Similairement, plus votre cote de crédit est faible et plus vous présentez un niveau de risque élevé vis-à-vis des prêteurs.
La cote de crédit peut être également affectée par une mention commençant par la lettre « R » qui décrit vos habitudes de paiements. Par exemple, la mention R3 signifie que vous payez dans les 60 jours de la date d’échéance ou pas plus de 90 jours ou de trois paiements en retard.
Voici un tableau qui regroupe les facteurs qui affectent la cote de crédit par ordre d’importance:
35%. Les habitudes de paiement
30%. L’utilisation du crédit disponible
15%. La date d’ouverture de votre compte
10%. Le nombre et le type de créances
10%. Le nombre de nouvelles demandes que vous faites
Quel est l’impact d’une faillite sur votre cote de crédit?
Une fois que vous déposez faillite, celle-ci figure dans votre dossier de crédit. D’ailleurs, le Bureau de surendettement des faillites transmet mensuellement et de façon systématique la liste de tous les dossiers de faillites et de propositions de consommateur aux bureaux de crédit.
Une déclaration de faillite implique l’obtention de la cote de crédit la plus faible « R9 » : Mauvaise créance, placé en recouvrement ; déménagé sans avoir donné de nouvelle adresse ou une faillite.
Combien de temps une faillite apparaît-elle au bureau de crédit?
En général, les bureaux de pointage de crédit retirent la faillite de votre dossier de crédit 6 ans après votre libération.
Si une deuxième ou une troisième faillite est déclarée, la première réapparaîtra sur votre dossier de crédit et les multiples faillites figureront pendant 14 ans après les dates de libération.
Exceptionnellement, TransUnion retire une faillite de votre dossier de crédit 7 ans après votre libération dans ces provinces :
Québec
Île-du-Prince-Édouard
Nouveau-Brunswick
Ontario
Terre-Neuve-et-Labrador
Combien de temps une proposition de consommateur apparaît-elle au bureau de crédit?
La proposition de consommateur est une procédure financière par laquelle le syndic autorisé en insolvabilité établit un accord juridique avec vos créanciers pour vous permettre de rembourser seulement une partie de vos dettes.
La proposition de consommateur est éliminée du bureau du crédit Equifax 3 ans après avoir payé toutes les dettes fixées par la proposition (source).
Quant à Transunion, la proposition du consommateur est retirée de votre dossier de crédit soit :
3 ans après que vous ayez remboursé toutes les dettes visées par la proposition.
6 ans après que vous ayez signé la proposition (la première des deux éventualités étant retenue).
Combien de temps des retards de paiements demeurent-ils au bureau de crédit?
Des retards de paiement restent gravés dans votre dossier de crédit pendant 6 ans à compter de la date déclarée. Par exemple, si vous avez un retard de paiement enregistré en mars 2017, celui-ci n'apparaîtra plus à votre dossier de crédit Equifax à partir du mars 2023.
Est-il possible d'améliorer mon dossier de crédit après une faillite?
Oui, c’est possible! Déclarer faillite a un impact important sur votre dossier de crédit, mais elle ne vous empêche pas de rebâtir votre situation financière et même de demander de nouveaux prêts.
Voici des conseils pour rétablir votre crédit :
Ouvrir un compte d’épargne
Bien que votre cote de crédit soit faible, vous avez le droit d’ouvrir un compte bancaire d’épargne pour économiser des petites sommes d’argent. L’épargne vous aide à stabiliser votre situation financière en limitant l’endettement en cas de dépenses inattendues.
Payer vos factures à temps
Que ce soit pour les factures de téléphone et d'électricité ou pour les frais de loyer, assurez-vous de régler vos paiements avant quelques jours de l’échéance pour éviter toute pénalité de retard.
Obtenir une carte de crédit sécurisée
Pour reconstruire votre historique de crédit d’une meilleure façon, vous pouvez envisager des cartes de crédit garanties ou sécurisées. Ces cartes vous permettent d’éviter l’endettement en vous obligeant à déposer un montant de garantie supérieur ou égal à la limite du crédit.
Optimiser la gestion de vos cartes de crédit
Afin de limiter le surendettement, essayez de posséder une seule carte de crédit sécurisée. Vous devez également vous assurer de payer la totalité du solde de votre carte de crédit afin d’éviter l’accumulation des taux d’intérêt élevés.
Comment payer ses cartes de crédit plus rapidement?
Pensez à la consolidation de dettes
La consolidation de dettes est une solution efficace pour rembourser vos créanciers. En fait, elle vous permet de regrouper toutes vos dettes dans un seul prêt remboursable sur une période de 5 ans et à un taux d’intérêt de 12% par année. L’avantage de cette solution est qu’elle n’a aucun impact sur votre dossier de crédit.
Profitez de la marge de crédit
Une marge de crédit vous donne un accès continu à un financement qui peut aller jusqu’à 65 % de la valeur marchande de votre propriété. Une fois la marge accordée, vous pouvez utiliser les fonds en fonction de vos besoins en profitant d’un taux d’intérêt plus avantageux que celui des prêts personnels.
Comment améliorer son crédit après une faillite personnelle?
Demander l’aide d’un syndic autorisé en insolvabilité
Le syndic autorisé en insolvabilité est le seul professionnel agréé pour accomplir certaines procédures financières comme la proposition de consommateur. Il saura vous accompagner pour vous débarrasser rapidement de l’impact de la faillite sur votre dossier de crédit.
La déclaration d’une faillite n’est jamais un obstacle pour rétablir votre situation financière et donner un nouveau souffle à votre budget. Forts de leur expertise, les syndics autorisés en insolvabilité de 2eOpinion mettent à votre disposition tout leur savoir-faire pour surmonter vos difficultés financières en toute tranquillité.
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